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原来,终身寿险还有这么多用途,买它!

2020-09-11 19:11

终身寿险是提供终身保障的保险,就是在任何年龄如果身故或全残保险公司给付保险金的保险。保险合同订立后,只要投保人按期交纳保险费,保险人无权拒绝续保。

有些终身寿险条款上没有注明“终身”的期限,相当于无期限约定,活多久保多久;有的条款上会有个祝寿金,通常将100或105周岁作为“终身”,期满给付后合同终止。

于是,有些人觉得终身寿险派不上什么用场:

要么死了有钱拿(受益人受益),自己用不上,没意思;要么满期有钱拿,那也得到100岁以后才能拿,不现实。

那为什么还有很多人会去购买终身寿险呢?今天我们来好好聊聊终身寿险。

主要内容如下:

1 终身寿险的核心价值与功用

2 增额终身寿险的特殊功能

No.1终身寿险的核心价值与功用

1、指定传承

可以指定受益人的人数、受益比例、受益先后顺序,而且这些受益情形投保人或被保险人是随时可以调整和变更的,如果受益人不孝,甚至可以变更为非直系关系人。

2、税务筹划

《中华人民共和国个人所得税法》第四条规定,保险赔款免征个人所得税。

也有保险业务员经常说的《遗产税》,如果中国开征《遗产税》,终身寿险是有可能可以节税的,但事故何时开征还无定论。

因此终身寿险不仅仅能转移风险,在转移财富上也能发挥作用,现在越来越多的富豪花大价钱买天价保险也与此有关。

3、规避债务

尽管《保险法》第二十三条规定:任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务,也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

但如果受益人指定不当,会导致两种截然不同的结果,举个例子:

L先生企业经营的不错,为了扩大规模,在银行贷款了500万元,同时也为自己投保了300万元保额的终身寿险。不料,出差途中遭遇意外身故。

1)、如果指定受益人为配偶。L先生婚后向银行借的钱属于夫妻共同债务,须由夫妻共同偿还,妻子有连带清偿责任。妻子获得300万赔偿金后,银行可要求妻子承担L先生所欠债务的连带清偿责任。

2)、如果指定受益人为未成年的孩子。孩子是不承担连带责任的人,获得的300万元理赔金不需要偿还父亲的债务。

4、规避婚姻风险

两种方式:一种是方面为孩子婚前投保高现价终身寿险(下面会具体解释),另一种是本人在婚前完成缴费的终身寿险。

那么就能起到如下作用:

灵活使用:取现用于家庭的正常支出;

离婚不分:父母购买或本人婚前存款(结婚前已交清保费)购买的,离婚时保单属于投保人或其本人,没有分割的风险;身故不分:保单设置本人的父母为受益人,就算身故了,保险金直接付给受益人,不作为遗产处理;周转灵活:如果需要用钱,可以通过保单进行贷款,缓解资金压力,高现价产品甚至有融资作用;安全过渡:结婚 N 年后一切相安无事,可以修改身故受益人为子女或者配偶。

5、减少损失

财产继承时,终身寿险保单已经指定了受益人,权益明确。除此以外的财产就比较麻烦了,估值、分配、变卖、赎买,这中间的分割与博弈,总会导致财富损耗与缩水,某些波动性大的股票、期权之类如果拖延时间过长,甚至导致资产变成废物。

6、节省费用

财产继承会涉及到评估、公证、相关各种证明等等,涉及资产越大、越复杂,费用就越高,如果再涉及争产官司,那么诉讼也需要一大笔费用。

保单受益人带上相应身份证、银行卡等理赔所需资料,就能领取理赔金了,无需任何额外费用支出,更不会出现“证明‘你妈是你妈’”的吐血事件。

7、隐私保密

没有人愿意把自己的个人财产、遗产的继承方式公布于众的,因为这是个人隐私。保单可以有效把个人资产变为隐秘,听说过“争夺遗产”,但从来没有听说过争夺保单的事情,即便受益人是私生子女也会受到保护。

8、保值增值

与其他金融产品不同的是,终身寿险具有其他金融产品不具备的保障功能,能够保证长达几十年的收益,也是其他金融工具所不具备的。

说到收益,我们都知道高收益意味着高风险,且缺少终身寿险那样的安全性。从长远看,中国的基准利率一直在下降,会不会与欧美国家一样进入微利率甚至零利率,我们拭目以待。

9、保单贷款

由于高现价增额终身寿险的现金价值很高,因此在需要急用钱的时候,可以将保单现金价值的80%贷出来,以解燃眉之急。

小结:终身寿险有其最基本的身故与全残责任,以及上述独特的功用,它是适合大多数人群的:

1.希望有效隔离个人资产,做到合法避债,保全个人资产的企业主

2.希望将应税财产转化为节税财产的人群

3.希望拥有灵活、确定、且终身的隐形退休金和财富定向传承的人群

4.关注资金安全性和流动性兼具的人群

5.希望能给家庭提供高额保障又能灵活运用保单资产的人群

6.希望给孩子储蓄教育金或给孩子提供终身保障的人群......

看到这里,你是不是开始对终身寿险有点小兴趣了?当然,如果你了解了终身寿险的“高现金价值”和“基本保险金额的减少”功能后,可能会更感兴趣,甚至会想着立刻拥有它。

No.2增额终身寿险的特殊功能

在现有的终身寿险中,有两种类型,一种是高杠杆型,另一种是高现价型。

高杠杆型指的是保额保费杠杆比较高,其核心的作用在于身价保障与资产传承。这类产品的保额是固定的,杠杆比率在交费期满后也将固定下来,直至终身。

高现价型的保单现金价值很高,前期很快超过总保费,后期现价增长快,其核心功能在于家庭资产的合理配置。这类产品具有保额增长的功能,因此也叫增额终身寿险。

高现价型的增额终身寿险,有一个特殊功能,那就是“减保取现”,在合同有效期内,投保人可以向保险公司申请减少基本保险金额,基本保险金额减少的部分视为退保,保险公司给付基本保险金额减少部分对应的现金价值。

注:现金价值是指保单退保金的数额

这时候,高现价的增额终身寿险除产品本身具备的功能与优势外,“减保取现”功能派上了大用场,可以帮助我们用于养老金、教育金等资产配置与规划。